Virtual Account dan Disbursement Sebagai Solusi Pembayaran online
Preferensi masyarakat Indonesia bertransaksi menggunakan layanan transfer antarbank menjadi yang tertinggi dibanding sejumlah negara pada kawasan Asia Pasifik.
Kita telah melewati perjalanan yang panjang dalam dunia pembayaran mulai dari cara traditional seperti system barter, koin, mata uang sampai dengan cara modern seperti cek, kartu, QR, one-click payment, e-wallet dan cryptocurrency. Kedepannya metode pembayaran akan selalu berkembang sesuai dengan perkembangan teknologi yang dimana akan berfokus untuk memberikan kenyamanan dan pengalaman baru untuk konsumen. Salah satu metode pembayaran yang masih banyak digunakan di masyarakat Indonesia adalah Fund Transfer/ Transfer Dana, saat ini terdapat dua mekanisme transfer dana yang sering digunakan yaitu Virtual Account dan Disbursement.
Apa itu Virtual Account?
Virtual Account adalah rekening bank yang tidak memiliki keberadaan fisik, bersifat sementara, dan dapat digunakan untuk transaksi atas nama rekening real. Pada dasarnya akun virtual sama seperti akun fisik dalam hal bertransaksi dan penggunaannya, konsumen tinggal mengirim dana ke no virtual account sesuai dengan nominal yang diinginkan,selain itu konsumen tidak perlu melakukan proses KYC (know your customer) untuk mendapatkan nomor virtual account sehingga memudahkan konsumen untuk mendapatkannya dari merchant atau payment gateway.
Nomor Virtual account biasanya terdiri dari 16 -19 digit angka dan terdiri dari Partner ID sebagai unik ID untuk membedakan Bank atau institusi tertentu selain itu terdapat kode prefix tambahan yang dapat digunakan sebagai value unik jika terdapat child/turunan dari institusi tersebut dan sisanya dapat digunakan oleh merchat atau payment gateway untuk kebutuhan bisnis tertentu.
Berikut adalah format Virtual Account :
XXXXX + YY + 12345678910
Note:
1. X = Partner ID
2. Y = Additional Prefix
3. 1–10 = Kode pelanggan pada merchant
Sebagai catatan setiap pelaku jasa pembayaran terkadang memiliki format yang berbeda dalam membuat nomor Virtual Account sesuai dengan kesepakatan dengan Bank yang bekerjasama dengan mereka.
Tipe Virtual Account
Alokasi nomor Virtual Account:
· Fixed: Nomor virtual account ditentukan secara unik dan statis oleh pelanggan. Misalnya penyedia jasa dompet elektronik, menggunakan nomor ponsel pengguna sebagai nomor virtual account untuk kebutuhan top-up. Dengan cara ini, pengguna dapat mentransfer jumlah berapa pun (biasanya di atas minimum) ke akun virtual untuk mengisi saldo dompet elektroniknya.
· Non-fixed: Nomor Virtual account ditentukan secara acak, dan ini biasanya digunakan untuk satu kali pembayaran di situs e-commerce. Ketika pelanggan ingin melakukan pembayaran melalui virtual account mereka akan memilih opsi virtual account bank khusus mereka dan diberi nomor virtual account untuk ditransfer.
Jenis nominal virtual account:
· Open Amount: Virtual account ini dapat menerima jumlah nominal berapa pun, sesuai dengan input yang diberikan oleh konsumen tetapi menyesuaikan dengan batas limit transaksi harian yang ditentukan. Penggunaannya cocok untuk top-up dompet elektronik karena nominal yang akan di di top up ditentukan sesuai dengan keinginan konsumen.
· Closed Amount: Hanya jumlah tertentu yang dapat diterima oleh virtual account, yang biasa digunakan dalam pembayaran online. E-commerce akan menentukan nominal tertentu dari transaksi konsumen dan konsumen dapat membayar tagihan tersebut sesuai nominal tagihan yang telah di tentukan.
· Mix Amount : Kombinasi dari open amount dan close amount
Tipe kegunaan dari virtual account:
· Single: adalah tipe virtual account yang akan kedaluwarsa setelah satu kali penggunaan, berguna untuk transaksi e-commerce satu kali. Pada implementasinya biasanya e-commerce akan menetapkan jumlah yang akan diterima oleh virtual account, dan virtual account tersebut akan hanya digunakan satu kali dan setelah digunakan akan langsung kedaluwarsa.
· Multiple: Biasanya digunakan untuk model angsuran, Tipe virtual account ini dapat dibayar berkali-kali selama belum melewati batas waktu yang ditentukan. Kasus penggunaan lainnya adalah bagaimana akun virtual e-Wallet dapat digunakan kembali sehingga pengguna dapat mentransfer sejumlah uang ke akun virtual yang sama dengan nomor telepon pengguna.
Bagaimana Virtual Account memberikan impact pada Bisnis?
Virtual account memberi kemudahan bagi perguruan tinggi dan lembaga pendidikan untuk mengelola biaya sekolah siswa. Setiap siswa dapat diberikan nomor virtual account, misalnya, berdasarkan nomor mahasiswa dan rincian data mereka. Institusi sekolah dapat dengan mudah mengumpulkan biaya melalui rekening bank dan menggunakan nomor rekening untuk melacak dari siapa pembayaran itu berasal, selain itu kemudahan juga dirasakan oleh merchant/pedagang online pada ekosistem E-Commerce karena memberikan kemudahan pada proses rekonsiliasi pembayaran yang otomatis, pengurangan pada pengeluaran, dan juga dapat meningkatkan pengalaman konsumen dalam pembayaran.
30–40% transaksi E-commerce di Indonesia terjadi melalui Virtual Account
Apa itu Disbursement?
Disbursement dalah proses distribusi dana dari rekening sumber ke beberapa rekening bisnis, wallet atau rekening lain yang digunakan sebagai tujuan transfer.
Dalam dunia perbankan, khususnya berkaitan dengan transaksi keuangan, disbursement memiliki berbagai macam pengertian, tergantung pada konteks yang digunakan. Misalnya, dalam sistem pembayaran, terdapat istilah cash disbursement atau sering juga disebut cash payment. Cash disbursement adalah pembayaran tunai atau pembayaran langsung pada saat terjadi transaksi. Selain itu disbursement dapat diartikan juga sebagai pembayaran atau pencairan dana yang dilakukan dari rekening bank atau dana lain untuk kebutuhan pembayaran tagihan dimana dapat dilakukan secara berulang/recurring.
Berikut adalah keunggulan dari Disbursement :
· Speed : Transaksi dapat diproses secara cepat dan real-time.
· Simplicity : Menciptakan pengalaman pada pelanggan yang lebih mudah untuk memungkinkan pembayaran dilakukan dengan cepat ke semua rekening tujuan yang diinginkan.
· Reliability : Keandalan system disburse dapat mengontrol kendala, mengelola risiko dan penipuan, serta menyediakan layanan tambahan yang profitable.
· Security : memberikan keamanan berlapis untuk melindungi transaksi konsumen.
Selain keunggulan diatas kelebihan lain dari transaksi disbursement adalah kemudahan bagi Pelaku E-Commerce dalam menyalurkan dana kepada seller secara otomatis dan realtime dan selain itu bisa digunakan untuk melakukan refund, seller tinggal menyetujui permintaan pengembalian dana dan uang akan didistribusikan secara otomatis kepada konsumen. Pada beberapa lini bisnis lain transaksi disbursement juga digunakan untuk mengelola pembayaran gaji karyawan, Peminjaman, Asuransi, dan beberapa pembayaran lain.
Disbursement dirancang agar dapat bersinergi dengan sistem pembayaran agar dapat menyalurkan dana dalam jumlah banyak dan volume besar untuk mengakomodasi kebutuhan pembayaran seluruh konsumen.
Bagaimana cara kerja Disbursement?
Dalam memproses transaksi disbursement biasanya akan melibatkan payment gateway atau merchant berbentuk badan hukum yang akan terhubung dengan konsumen, berikut adalah cara kerja pengiriman dana dalam layanan disbursement :
· Konsumen melakukan permintaan pengiriman dana melalui payment gateway
· Payment gateway meneruskan informasi ke bank melalui ALTO untuk menentukan otorisasi pengiriman dana. Disini, payment gateway juga melakukan pemeriksaan untuk memastikan nama dan nomor rekening penerima sesuai, untuk menghindari salah transfer.
· ALTO akan meneruskan infomasi ke Bank sesuai dengan informasi yang diberikan, ALTO dapat memproses lebih dari satu tagihan transaksi disbursement dalam sekali waktu.
· Jika otorisasi berhasil, dana didistribusikan ke rekening yang dituju secara real-time.
Dengan banyaknya model pembayaran baru pada saat ini akan merubah metode dan cara konsumen melakukan pembayaran juga, tetapi melihat kemudahan dan efesiensi dalam transaksi Fund Transfer sepertinya konsumen akan tetap memilih metode ini. Disbursement dan Virtual Account memungkinkan untuk memenuhi kebutuhan bisnis, pelaku bisnis dapat menggunakan solusi ini untuk menumbuhkan kepuasan konsumen, mengurangi omset dan menonjol dari pesaing dengan kemampuan pembayaran yang selaras dengan gaya hidup digital yang serba cepat saat ini.
